Přejít k hlavnímu obsahu
ČNB zpřísňuje podmínky pro poskytování hypoték na předpandemickou úroveň
ČNB zpřísnila parametry pro poskytování hypoték, a to jak ukazatel LTV, tak příjmové parametry DTI a DSTI, které zrušila příchodem pandemie v první polovině roku 2020. Důvodem kroků ČNB je především snaha o to, aby v bilancích bankovního sektoru nevznikala nadměrná rizika, která by časem mohla ohrozit jeho stabilitu. Nové parametry budou platit od dubna příštího roku, ČNB však vybízí zprostředkovatele, aby se snažili ukazatele dodržovat okamžitě.

ČNB dnes rozhodla zpřísnit pravidla pro poskytování hypoték. Snížila tak limit LTV (loan-to-value) z 90 na 80 %, což zvyšuje potřebu vlastních zdrojů na 20 %. Znovu zavedla také příjmové limity, které zrušila příchodem pandemie:

Parametr DTI (debt-to-income) tak stanovila na hodnotu 8,5, tzn., že celková výše úvěrů (dluh) žadatele by neměla překročit 8,5 násobek jeho čistého ročního příjmu. Před příchodem pandemie ČNB doporučovala nepřekračovat DTI ve výši 9, nicméně hodnotu nad 8 obecně považuje za rizikovou.

Parametr DSTI (debt-service-to-income) - tj. velikost měsíční splátky (splátek) úvěru(ů) vůči čistému příjmu žadatele - by neměl překročit úroveň 45 %. Úvěry s DSTI přes 40 % však obecně centrální banka považuje za rizikové.

Ve všech případech mohou poskytovatele překročit limity do 5 % nové produkce, s tím, že pro žadatele do 36 let jsou limity volnější (9,5/50 %/90 %).

ČNB také pokračuje s utahováním úvěrových podmínek přes kapitálové požadavky. Letos již potřetí zvýšila proticyklickou kapitálovou rezervu. Její současná úroveň činí 0,5 %, od 1. července 2022 bude uplatňována ve výši 1 %, od 1. října 2022 ve výši 1,5 % a od
1. ledna 2023 ve výši 2 %. Banky tak budou muset na úvěry poskytnuté v ČR časem držet více kapitálu, čímž se jim úvěrování do určité míry prodražuje. Bankovní sektor má však dostatek kapitálu drženého i nad rámec minimálních požadavků, v tomto ohledu by tak neměla nová pravidla úvěrový trh příliš ovlivnit.

Zavedení limitů v minulosti vedlo ke zrychlení objemu nově poskytnutých hypoték s cílem si hypotéku pořídit ještě za výhodnějších podmínek. I z toho důvodu guvernér J. Rusnok doporučil, aby tyto parametry již začaly instituce neformálně dodržovat ihned, ačkoli formální platnost je až od dubna příštího roku z důvodu znění zákona. Snaha o urychlení případné žádosti o hypoteční úvěr ze strany některých domácností však byla tažena v minulých měsících již očekávaným zvyšováním úrokových sazeb, proto by nové zpřísnění hypoték nemuselo vést k takovému „předzásobení“, jako jsme viděli například v závěru roku 2018 po obdobném zpřísnění úvěrových parametrů v polovině téhož roku.

Datum vytvoření: 26/11/2021
Jakub Seidler, - hlavní ekonom ČBA

VSFS

Komentáře komentáře
ČNB přešlapuje na místě, dalšímu růstu sazeb se nevyhne Inflace se v červnu pohybovala více než dva procentní body nad jarní prognózou a... Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance
Profile picture for user Jan bureš
Vysoká inflace začíná měnit chování spotřebitelů Meziroční srovnání je však v tomto případě poněkud zavádějící v důsledku konce l... Petr Dufek, hlavní ekonom Banky Creditas
Profile picture for user Petr Dufek
Měnové války naruby Palebná síla SNB je opravdu obrovská - disponuje téměř jedním biliónem eur deviz... Jan Čermák Analytik a ekonom ČSOB
Profile picture for user Jan Čermák