Přejít k hlavnímu obsahu
Soumrak hotovosti se nekoná
Objem hotovostních transakcí se rok od roku snižuje a technologický pokrok v oblasti bezhotovostního styku motivuje zákazníky k čím dál častějšímu vytažení platební karty ze své peněženky na místo bankovek či mincí. Jak se na tyto trendy dívá produktová manažerka Raiffeisenbank Romana Lantorová, jsme se zeptali v následujícím rozhovoru.

Objem hotovostních transakcí rok od roku ubývá, jaká skupina klientů v dnešní době využívá nejčastěji hotovostní transakce? 

Podíl hotovostních plateb se postupně snižuje, i když jen velmi pomalu a stále tak tato forma placení zůstává preferovanou pro řadu klientů. Obecně se dá říci, že využívání hotovosti je stále dominantní u klientů s nižším vzděláním, nízkopříjmových domácností a také u obyvatel menších měst a vesnic, kde je omezenější akceptace platebních karet. Standardem je platba v hotovosti pro starší klienty, kteří ale současně objevují i pohodlí a bezpečnost bezkontaktních plateb (navíc bez použití PINu do 500 Kč). Hotovost také stále vládne při cestách do zahraničí, kde ji využívá většina klientů napříč portfoliem. Dobrou zprávou je, že neustále roste počet klientů, kteří platební kartu z peněženky automaticky vytahují několikrát denně, a platí s ní i malé částky pod 100 Kč. To já vnímám jako ten magický moment, že si klient na kartu opravdu zvykl a ve chvíli, kdy vidí u obchodníka terminál, už jej ani nenapadne zaplatit hotově. A to ani za kafe či sendvič.

O jaké transakce se nejčastěji jedná?

Standardně se za doménu hotovostních transakcí považují drobné platby, restaurace a občerstvení, služby, parkovné, kulturní akce apod. To samozřejmě pořád platí, nicméně v praxi je hotovost dominující prakticky ve všech segmentech, včetně e-shopů, kde je stále nejběžnější formou doručení zboží dobírka a následná platba v hotovosti. Není výjimkou, dokonce bych řekla, že jde o poměrně běžnou situaci, kdy si klient kartou vybere peníze z bankomatu, který stojí v blízkosti nebo i přímo v prostorách supermarketu a následně v tomtéž obchodě zaplatí vybranou hotovostí u pokladny, která je samozřejmě vybavená terminály. Zvyk je zkrátka železná košile a mění se jen velmi pomalu.

Jaký je poměr hotovostních a bezhotovostních transakcí?

I když se všichni snažíme, seč můžeme, hotovost při placení stále vládne. Objem výběrů z bankomatů tvoří zhruba dvě třetiny z celkového objemu transakcí kartami. Co se týká počtu, tam je odhad složitější, neboť jeden výběr hotovosti klient zpravidla využije na několik různých plateb. Podíl plateb kartou u obchodníků se zvyšuje pomalu, ale jistě. Zatímco před deseti lety byl zhruba pětinový, dnes již jde o třetinu celkových objemů transakcí platebními kartami. Současně se každoročně zvyšuje i celková suma zaplacená u obchodníků kartami.  Za posledních deset let se tyto transakce ztrojnásobily v objemu a jejich počet vzrostl téměř pětinásobně. 

Raiffeisenbank je považována jako banka pro podnikatele. Nabízíte podnikatelům nějaké výhody, ať už v oblasti hotovostních či bezhotovostních plateb?

Bezproblémový a levný platební styk je pro naše klienty velmi důležitý. Proto většina našich podnikatelských účtů standardně obsahuje neomezený počet tuzemských elektronických transakcí v paušální ceně účtu. Začínající podnikatelé navíc mají u nás vedení účtu první dva roky zcela zdarma. Další mimořádnou výhodou jsou výběry ze všech bankomatů v ČR i ve světě debetními kartami zdarma. To, že nemusejí hledat bankomat své banky či řešit výměnu peněz před odjezdem na dovolenou, je pro naše klienty již naprostou samozřejmostí.  A zcela zřejmou výhodou, kterou asi ani není třeba zmiňovat, je bezpečnost plateb kartou oproti nošení velkých objemů hotovosti.  

ČSOB i Česká spořitelna nabízejí již v současné době podnikatelům mPOS terminály, které jim umožní přijímat platby takřka kdekoliv. Plánujete něco podobného zavést také vy? 

Technologie mPOS znamená akceptaci karetních transakcí prostřednictvím přídavného zařízení, které je připojeno k mobilnímu telefonu nebo tabletu, a díky kterému lze platební karty akceptovat prakticky kdekoli. Taková služba je zajímavá zejména pro řemeslníky či stánkový prodej a podobné obory. My mPOS zatím nenabízíme, výhody této technologie umíme dnes plně pokrýt našimi GPRS terminály, což jsou malé přenosné terminály se SIM kartou, které znáte například z restaurací a které navíc umožní i okamžitý tisk účtenek přímo ze zařízení. Situaci kolem mPOS ale každopádně sledujeme.

Nebudete díky EET nuceni tyto terminály zapojit do provozu?

V tuto chvíli nevidím přímou souvislost mezi EET a mPOS terminály. Pokud bude EET fungovat tak, jak se očekává, účtenky budou evidovány a tištěny přímo evidenčními pokladnami. Každopádně lze očekávat zvýšenou poptávku po platebních terminálech. Předpokládám, že když už budou obchodníci nuceni provádět změnu, vybaví při zřizování evidenční pokladny svou provozovnu rovnou i platebním terminálem.  

Chystáte se v RB už v současné době na příchod EET?

Upřímně, v tuto chvíli nám ještě na stole neleží hotová nabídka pokrývající potřeby podnikatelů v oblasti EET. Je to hlavně z toho důvodu, že situace kolem EET není ještě úplně jasná a proto není možné vyvíjet nějaké komplexní řešení. Protože se ale hodně orientujeme i na klienty z řad podnikatelů a malých firem, určitě počítáme s tím, že pokud budou banky schopny v této oblasti přinášet svým klientům nějaké výhody, stanou se takové produkty zcela jistě součástí naší nabídky.

V rámci porovnání finančních produktů Zlatá koruna, se umístila vaše kreditní karta DE LUXE na třetím místě, v čem je tak jedinečná?

Chtěli jsme našim klientům nabídnout prémiovou kartu, která jim zvýší komfort každodenního života, aniž by je stála tisíce korun na poplatcích. DE LUXE právě taková je, navíc klientům šetří peníze. Kdo Vám dnes dá až 12 000 Kč ročně jen za to, že kartou nakupujete, co zrovna potřebujete? DE LUXE ano, navíc svým držitelům zajistí další slevy ve výši až 50 % u více než deseti tisíc obchodníků v ČR i zahraničí. Naši klienti oceňují také automatické pojištění prodloužené záruky, garance nejnižší ceny a také pojištění pro případ zneužití karty, včetně připojištění osobních věcí. DE LUXE karta umí zpříjemnit krom nákupů i cestování díky komfortní autoasistenci a  možnosti  využít letištní salónek v Praze a ve Vídni. My říkáme, že DE LUXE je „vstupenka do první třídy“ a pevně věříme, že se tak naši klienti s touto kartou i cítí.

Pro které klienty je určena? 

Karta je výhodná úplně pro každého, ale nejvíce z ní profitují klienti, kteří ji aktivně využívají pro každodenní nákupy a získávají tak zajímavou prémii ve formě až 2 % z uskutečněných nákupů zpět. Díky čtyřem různým pojištěním v ceně je karta atraktivní pro klienty, kteří mají rádi bezpečí a kteří ocení ochranu, kterou jim pojištění poskytne pro jejich nákupy i prostředky na kartě.  Já osobně nejvíc oceňuji komfort a klid na cestách autem s vědomím, že mám na kartě autoasistenci, která se o mě v případě nesnází postará a většinu běžných úkonů za mě i zaplatí. Z reakcí našich klientů víme, že komu se takové problémy nevyhnuly, byl za DE LUXE kartu v peněžence velmi vděčný. Karta myslí také na aktivní klienty, kteří si rádi užívají společenské akce, na které je velmi rádi zveme.   

Jedním z trendů posledních let se stávají dobíjecí karty. Před pár dny přišla ČSOB s dobíjecí kartou COOL pro mladé, jak se na tyto produkty díváte? 

Vítám všechny produkty a novinky na trhu, které klienty přesvědčí platit více kartou a méně hotovostí. A dobíjecí karty si své klienty určitě najdou. Stejně jako telefonní operátoři mají tarify, ale nabízí i předplacené karty pro ty, kteří se nechtějí vázat, tak obdobně se lze dívat i na dobíjecí platební karty. Typicky jsou jejími příznivci teenageři a děti, pro které může být vhodným nástrojem umožňujícím naučit se pracovat s kapesným. Současně rodičům dává přiměřený komfort v řízení přídělu i čerpání peněz bez nutnosti zakládat běžný účet pro dítě. Ale našli bychom i jiné cílové skupiny, třeba klienty, kteří se bojí platit na internetu, aby nevystavili svoje peníze na účtu riziku zneužití. I když dnes je drtivá většina e-commerce transakcí chráněna 3D Secure a ke zneužití na internetu dochází v mnohem menší míře než třeba prostřednictvím fyzických padělků, má řada klientů stále averzi k platbě svojí kartou na internetu a dobíjecí karta by je mohla přesvědčit, aby to vyzkoušeli. My v tuto chvíli spuštění dobíjecích karet neplánujeme. Osobně se domnívám, že je nepotřebujeme a že dokážeme klientům pro jejich potřeby nabídnout jiný zajímavý produkt či službu. Naší novinkou jsou platební karty ve formě bezkontaktní nálepky, kterou si klient nalepí na telefon nebo ji má jako přívěsek na klíčích. Tyto nálepky jsou také „cool“, i když se tak přímo nejmenují.

A co elektronické stravenky, které si především podnikatelé tolik chválí. Neplánujete se podílet na podobných projektech? 

Vždy máme apetit se podílet na zajímavých projektech v různých oblastech. Konkrétně elektronické stravenky a větší zapojení do jejich implementace ale v tuto chvíli neplánujeme. Čekáme, jaký bude jejich další vývoj, a nevylučuji, že se třeba v budoucnu nějaká zajímavá strategická spolupráce rozvine.

Myslíte si, že hotovost má budoucnost? Nebo se brzy dočkáme doby, kdy všichni budou platit kartami nebo čipy?

Hotovost byla, je a bude, ať půjde technologie jakkoli daleko. Všechny novinky typu karty v mobilu, hodinkách či náramcích jsou super, hravé a sem s nimi, nicméně přestože jsou často skloňované a inovativní, v reálu je bude využívat jen omezená skupina lidí.  Hotovost má stále řadu příznivců, kteří chtějí anonymní platidlo, nezávislé na funkčnosti systémů, které nelze vystopovat. To karty napojené na účet, různé aplikace a monitoringy nemůžou nikdy nabídnout, naopak v oblasti transakcí „big brother“ vidí stále víc a dál. Ale věřím, že s rozvojem bezkontaktního placení se podařilo převést na karty část objemu hotovostních plateb například seniorů, pro které byly karty složité kvůli nutnosti znát PIN. Neustále také klesá věková hranice, kdy si karty pořizují děti a mladí lidé a současně roste objem internetových transakcí placených kartou. Takže využívání karet a celkově bezhotovostních forem placení se progresivně zvyšuje, nikdy však podle mého názoru nenahradí hotovost úplně. Žádný soumrak hotovosti se tak nekoná.

Co považujete za nejprůlomovější v oblasti bezkontaktního platebního styku v posledních letech a na co se mohou klienti bank brzy těšit?

Češi si bezkontaktní placení zamilovali. Sedm z deseti domácích transakcí kartou je bezkontaktních. A není se co divit, kdo jednou zkusí „pípat“ místo klasické čipové transakce s PINem, už se ke „starému“ způsobu placení nevrátí. Jsme velmoc bezkontaktního placení a lídři v Evropě, což je samo o sobě neuvěřitelným úspěchem lokálního trhu a všech bank, obchodníků i asociací, kteří se všichni zaměřili stejným směrem a dokázali vybudovat širokou akceptační síť, převydat téměř celá portfolia karet na bezkontaktní a edukovat trh. Velkou práci odvádějí sami obchodníci, kteří klienty k bezkontaktním platbám opakovaně u pokladny vyzývají, což je jeden z klíčových aspektů úspěchu. Dnes je bezkontaktní technologie využívaná prakticky jen u obchodníků, takže se nabízí poměrně široký prostor pro další využití. První vlaštovky už nalezneme například ve veřejné dopravě, kde lze v některých městech platit bezkontaktně kartou za jízdenky i například přímo v tramvaji či autobusu. Do budoucna, věřím, se bude platební karta v hromadné dopravě stále více rozšiřovat a snad nejen tam. Třeba nápojové nebo parkovací automaty, zatím typická místa, kde nutně potřebujete hotovost, vybízí k implementaci bezkontaktní technologie (malé částky, bez PINu, rychlé odbavení). Těšit se můžeme i na dobu, kdy budeme vybírat bezkontaktně z bankomatů a samozřejmě jsou tu karty ve všech netradičních formách, od nálepek na telefon a přívěsků počínaje po kartu v mobilu, náramku, hodinkách a všem možném, co se dá přiložit k terminálu …a zaplatit, aniž bych měla hotovost nebo plastovou kartu u sebe. To je budoucnost bezkontaktního placení. 

Datum vytvoření: 15/09/2015
komentáře
Evropské vlády mluví o „New deal”, realita je však zcela jiná Je třeba si uvědomit, že dnešní pandemická krize je v mnoha ohledech specifická.... Jan Bureš Hlavní ekonom Patria Finance
Profile picture for user Jan bureš
ČNB dál uvolňuje úvěrové podmínky A tím je především opuštění druhého ze tří stávajících parametrů při poskytování... Petr Dufek Makroekonom
Profile picture for user Petr Dufek
Je německý záchranný balík skutečně „chytrý”? Co však udělat v druhé fázi krize, kdy v rozmrzajících ekonomikách půjde o to „c... Jan Bureš Hlavní ekonom Patria Finance
Profile picture for user Jan bureš
nepřehlédněte